【東網技(jì )術大咖帶您走進内外芯片卡标準】EMV 和 PBOC的比較

發布時間： 2017-03-27 11:50:50  

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2016年6月，央行會同銀監會發布《銀行卡清算機構管理(lǐ)辦(bàn)法》（以下簡稱《辦(bàn)法》)，《辦(bàn)法》明确，符合條件、具(jù)備穩健經營能(néng)力的市場機構都可(kě)依法申請銀行卡清算業務(wù)許可(kě)證。下一步，央行将遵循公(gōng)開、公(gōng)平、公(gōng)正的原則，依法開展銀行卡清算機構準入的受理(lǐ)和審核工(gōng)作(zuò)。

根據《辦(bàn)法》對銀行卡清算機構準入的相關規定，VISA、萬事達這樣的境外銀行卡清算機構可(kě)通過多(duō)種方式參與我國(guó)銀行卡清算市場。那麽究竟境内外芯片卡标準是什麽關系呢(ne)？

EMV标準是由國(guó)際IC卡标準組織EMVCo發布的IC卡标準，以技(jì )術框架與交易流程為(wèi)主，是金融IC卡與終端交互的基礎标準。EMV标準分(fēn)為(wèi)接觸式規範和非接觸式規範兩部分(fēn)。

每部分(fēn)從數據結構來說又(yòu)分(fēn)為(wèi)兩層，分(fēn)别為(wèi)Level 1基礎通信層（L1）和Level 2應用(yòng)邏輯層（L2）。 

在接觸式标準中(zhōng)：EMV統一了L1與L2層标準，各卡組織直接參考使用(yòng)了EMV的L1及L2規範，其發行的接觸式IC卡與通過EMV認證的接觸式終端相互兼容。

在非接觸式标準中(zhōng)：EMV隻定義了L1通信層标準，即以13.56MHz的頻率（國(guó)際标準近場通訊标準ISO14443），保證卡片與終端底層非接觸式通信的電(diàn)氣互通性。EMV在早期并未統一L2層非接應用(yòng)，允許各卡組織進行個性化的定義。

其實各家卡組織并非直接使用(yòng)EMV規範，而是基于EMV規範設計了各自的企業規範,如VISA的VIS規範、萬事達的M/Chip規範等。這些企業規範接觸式規範均兼容EMV規範，非接觸規範在通信層遵循EMV規範，應用(yòng)層則在EMV基礎上加入了各自的特色功能(néng)。在境外，卡組織的非接終端應用(yòng)僅支持各自的非接IC卡，同時也各自開展非接産(chǎn)品的認證（如VISA的Paywave，萬事達的PayPass）。

PBOC是中(zhōng)國(guó)金融IC卡行業規範，與EMV規範保持兼容，遵循EMV接觸式統一、非接觸式開放的基本原則。下圖可(kě)以看出 PBOC規範與國(guó)際規範的關系。

 圖 PBOC規範與國(guó)外IC卡規範的關系

為(wèi)了更好的應用(yòng)于國(guó)内業務(wù)的發展需要，PBOC根據EMV框架和開放式設計，對EMV預留空間進行了個性化設計和再創新(xīn)，使得在接觸式規範層面與EMV标準保持兼容，而在非接觸式規範方面通信層保持兼容，應用(yòng)層進行了本土化的創新(xīn)設計。

  圖 PBOC标準的發展曆程

 圖 PBOC3.0 的擴充

PBOC3.0的基本功能(néng)，可(kě)以概括為(wèi)1)标準借貸記 2)小(xiǎo)額支付 3)非接觸快速小(xiǎo)額支付。

在行業應用(yòng)、跨領域、多(duō)渠道應用(yòng)方面，PBOC有(yǒu)着獨有(yǒu)的優勢，推出了包括用(yòng)于公(gōng)交地鐵等行業應用(yòng)的電(diàn)子現金擴展應用(yòng)規範、用(yòng)于網上高安(ān)全支付的IC卡互聯網終端規範、用(yòng)于跨境使用(yòng)雙币電(diàn)子現金規範等一系列創新(xīn)規範。

新(xīn)東網Doone COS金融IC卡系列産(chǎn)品，符合Javacard2.2.1規範、Global Platform2.1.1規範，支持32K~80K的EEPROM用(yòng)戶空間，支持PBOC3.0最新(xīn)規範。PBOC3.0結合國(guó)内外最新(xīn)技(jì )術與安(ān)全标淮，對金融IC卡的底層标淮及安(ān)全算法進行了完善，增強了卡片與終端的交互适應性，同時引入了移動支付、行業多(duō)應用(yòng)等元素，提高了金融支付的安(ān)全性。

根據銀聯國(guó)際統計，截至到2016年11月，在境外已經有(yǒu)40多(duō)個國(guó)家和地區(qū)發行了超過6800萬張銀聯卡，比年初新(xīn)增加了 1500萬張。 銀聯卡的主要發行區(qū)域是港澳、日韓、東南亞，以及一帶一路沿線(xiàn)市場。

 國(guó)際卡組織的遊戲規則是，當卡組織進入一個國(guó)家的支付清算市場，要麽卡組織建立自己的清算渠道、鋪設自己的網絡，要麽租用(yòng)其他(tā)卡組織的網絡通道，這取決于卡組織自己的商(shāng)業選擇。近年大力拓展國(guó)際市場的銀聯也不例外，銀聯選擇了自己建立清算網絡。

中(zhōng)國(guó)銀聯子公(gōng)司銀聯國(guó)際人士表示，銀聯标準金融IC卡與EMV标準相互兼容，有(yǒu)利于銀聯金融IC卡在全球發行和受理(lǐ)。與境内不同的是，境外市場的發卡行及商(shāng)戶都不關閉金融IC卡的降級交易，存量磁條卡和雙标卡可(kě)同時使用(yòng)。

在接觸式受理(lǐ)境外發行的各卡組織IC卡時，因為(wèi)PBOC标準在接觸式标準方面與EMV标準統一，國(guó)内現有(yǒu)終端通過加載各卡組織的應用(yòng)參數及少量應用(yòng)層改造即可(kě)實現EMV卡片的接觸式受理(lǐ)。

在非接觸式受理(lǐ)境外卡片時，因為(wèi)各卡組織在非接标準方面互不相同，互不兼容，境外卡組織的終端非接内核僅支持各自的非接IC卡。在國(guó)際市場拓展中(zhōng)，境外卡組織如要開展非接業務(wù)，需要為(wèi)受理(lǐ)終端加載境外卡組織自身的非接内核及非接應用(yòng)，并通過各卡組織自己的非接認證。因此，境外卡組織在境外發行的EMV卡如需在國(guó)内使用(yòng)非接界面進行交易，同樣也需要對國(guó)内終端進行非接改造升級，屬于正常的商(shāng)業行為(wèi)。